その際、件名には必ず「祝成人・生命保険の入り方のお問い合わせ」と入れてください。
お名前、メールアドレスなどが記載されていない場合、お返事出来ない場合がありますのでご了承ください。
]]> mailこの特約というのは、主契約（定期保険や養老保険、終身保険など）に付加できる契約、すなわち生命保険のオプションのような性質を持つものです。
定期付き終身保険の場合では、正式名称を「定期特約付終身保険」と言うこと空もおわかり頂けるように、本来なら主契約にもなりうる定期保険が、終身保険の特約（＝オプション）になっています。
特約にはさまざまなものがありますが、主なものとしては「医療特約」、「介護保険特約」、および「リビングニーズ特約」などがあります。
「医療特約」は、その名称からも想像できるように、怪我や病気で入院した際に所定の保険金が受け取れるもので、災害入院特約や疾病入院特約などが一般的です。
特約の種類にもよりますが、この場合保障される怪我や病気が指定されている場合もありますので、内容を確認しておくことが大切です。
「介護保険特約」は、自分自身が介護を受ける必要が出てきたときに給付金が受け取れるタイプのものです。
ただし、給付条件はさまざまです。
「リビングニーズ特約」とは、癌などの重い病気で余命数ヶ月などと診断された場合、保険金額のうちのいくらかが生存中にすでに支払われると言うものです。
生前給付と呼ばれることもあります。
生命保険は、以上のように主契約と特約とを組み合わせて自分の現在の、そして将来のライフスタイルに合わせて構成していきます。
新成人の方、あるいは新社会人の方の場合、まだまだこれから人生が拓けていくという時期ですからもうひとつピンと来ないかも知れませんが、これまでの章にも書きましたように、社会人としての生活をスタートした時点から開始してなんら不都合のないものもあります。
個人年金や、終身保険など貯蓄性の高いものは今から始めて早すぎるということはないように思います。
是非この機会に社会人として生命保険の契約について考えてみてください。
]]> tokuyaku投資信託などの仕組みを取り入れた保険と言えます。
ただし「保険商品」ですので、死亡保険金額については最低保証が定められています。
保険を払ったつもりが元も子もなくなったと言うようなことがないようにするためです。
このような保険を変額保険と呼ぶので、一般の生命保険を「定額保険」と呼ぶ場合もあります。
この変額保険が販売され始めた端緒の頃は、生命保険会社が定める単一の運用勘定に運用委託するものがほとんどでしたが、昨今では、保険会社が内部に設けた、または外部に委託したいくつかの運用勘定（日本株式・外国債券など）から、契約者が自由意志で組み合わせて選択出来るものが主流になっています。
いずれにしろ、運用先を自分で決定するのですから、自己責任の制度に基づいて自発的にリスクを取るタイプの商品といえます。
生命保険と言ったら、毎月お金を払って何かあったときにお金を受け取るだけのものという印象が強いと思いますが、このように自らリスクを負う形で、資金運用するタイプもあるのです。
通常の投信や先物のような資金運用をするのと比べ、死亡保険金の最低保障が定められている分、少し安心できると言うことになります。
死亡保障という生保機能付きの投資信託と考える事も出来るかも知れません。
保険料の支払いは、月ごとあるいは年ごとの分割払いの他、一時払いで行うこともできます。
一時払いにすると、有期型なら保険期間終了時点で生存している場合、終身型なら平均寿命ぐらいまで生存した場合は、分割払いよりも払い込む総額が低くなります。
有期型と言うのは、定額保険の養老保険に該当します。
10年～30年ぐらいの期間で運用をして契約期間が満了すると満期保険金が支払われる形のものです。
終身型は、定額保険の終身型に該当します。
保険料は終身、または一定期間納入し、契約期間中ならいつ死亡した場合でも死亡保険金が支払われるものです。
]]> hengaku個人年金は確定申告などを行う際に控除の対象となります。
会社勤めの人ならば、給料から公的年金の掛け金を天引きされていますが、さらにこの個人年金を掛けておくことで、プラスアルファの収入が将来的に得られます。
国民年金や厚生年金も、若いうちに月々の保険料を払い込み、老齢になってから一定額の年金を受け取るという点で機能の仕方は同じと言えるかも知れません。
この国民年金や厚生年金という、いわゆる公的年金と私的年金である個人年金保険との違いはと言えば、公的年金には一部税が投入されることです。
個人年金保険にはそう言うことはありません。
年金の受け取り方には、主に以下の方法があります。
まず終身年金は、受け取り開始年齢に達してから、被保険者が死亡するまでの間、受取人に年金を支払うと言うものです。
保証期間付終身年金は、終身年金のうち、初めの10～15年間は被保険者がその間に死亡したとしても、受取人またはその相続人が保証期間の終了まで年金を受け取ることが出来ます。
確定年金は、被保険者が生存しているか死亡しているかに関りなく、5～20年など定められた期間、受取人に年金を支払うものです。
形態的には貯蓄の取り崩しに近いと言えます。
有期年金では、5～20年などの定められた期間の内、被保険者が生存している間のみ年金が支払われるものです。
保証期間付有期年金とは、有期年金の内、初めの5～10年間は保証期間として、被保険者が生存しているか死亡しているかに関りなく年金が支払われるものです。
これらの、保険金にかかる税金は、契約者が受取人である場合所得税がかかり、契約者が受取人でない場合、所得税、贈与税がかかります。
この個人年金保険は以前、保険会社や郵便局（簡易保険）、または農業協同組合などで取り扱われていましたが、金融改革に伴って、銀行や証券会社でも販売することができるようになりました。
]]> kojinnenkinこれは毎回一定の保険料の中からいくらかを定期保険に回し、残りをアカウント（＝口座）と呼ばれる積立金に充当するものです。
この積立金を定期保険の保険期間終了とともに一時払いの終身保険あるいは年金に移行するというシステムです。
現在の生命保険の主力商品となっています。
積み立てていくと言うことですから、これは貯金と同じことだと言うことになりますが、毎年毎月保険料として支払っていて、しかもその管理を保険会社が行っているものですから、少々のことでは取り崩そうという気にもならず、忘れていたというようなケースも多く、思わぬ時にサプライズのような形でお金が入る、またはそのお金で新しい保険をかけることが出来るなどのメリットがあります。
この保険は、定期保険が終了した時点で終身保険に移行することが出来る、終身保険に移行するための準備をしておくことが出来ると言う点が大変便利で、しかも積立金にはある程度融通が効くので、積立額と保険料との比率を変更して、保障内容の見直しを行うことも可能ですし、急な必要がある場合には積立金からいくらかを引き出して使うことも出来ます。
ただし、このような積立金の運用を行うと、終身保険に移行するための原資が減少することになるので注意が必要です。
とは言え、このような積立金の運用に融通が効くと言うのは、アカウント型生命保険の利点です。
大きな保障は定期保険でまかないながら、終身保険の準備も行うという点では、前出の定期付き終身保険とほぼ大差ないと言う考え方も出来ますが、この積立金の運用に融通が効くという点が定期付き終身保険との違いであると言えるでしょう。
また、ここに医療特約などを付加するのが一般的なようです。
主契約を更新型にすると、原資の減少に繋がりますので、それはお勧めできません。
]]> account終身保険契約をベースとして定期保険を特約の形で付加したもので、正式には「定期特約付終身保険」と言います。
後で述べるアカウント型保険が登場するまで、各保険会社の主力商品でした。
現在でも、アカウント型を販売していない保険会社では主力商品となっています。
終身保険が主契約で定期保険が特約となっていることが多いです。
子供が自立する前の時期など、万が一の大黒柱の死亡などの際に大きな死亡保障を付けることが出来ます。
終身保険が、平均年齢の伸びとともに養老保険だけではカバーしきれない部分をカバーするための登場したのと同じように、終身保険が登場する前は定期付養老保険という保険商品があり、これに替わるものとして定期付き終身保険が登場したのです。
前述のように定期保険は掛け捨ての保険であり、そのため保険料も安いのですが、終身保険は貯蓄性の高い保険ですので保険料は定期保険よりも高額になります。
この2つの保険を組み合わせることによって、終身保険の部分で一生涯必要とする保障内容を確保するとともに、特約として付け加えられている定期保険の部分で何かと物いりの時期の万が一の保障を準備しておくと言うことです。
通常は、例えば子供が学校を終えて就職して自立する頃を想定して定期保険部分の終了時期を設定します。
子供に自活能力が備わってから、それまで定期保険の特約でカバーしていた保障を徐々に小さくしていくという、被保険者のライフスタイルに合わせたプラニングをすることができます。
こういう性質の保険であるため、社会人になってすぐ、あるいは成人してすぐこのタイプの保険にはいると言うことは適切ではありませんが、結婚したり、子供が誕生したりと言う事になればすぐに設定しておくと安心な生命保険です。
まずは終身保険に加入しておいてから、結婚や子供の誕生などの節目で契約変更していくと言う方法もあります。
]]> teikisyushinこういう性質の保険ですから、死亡すれば必ず保険金が支払われることになります。
そのため、掛け捨ての定期保険と比べて保険料は高くなります。
途中で解約した場合、大抵は解約払戻金が支払われるようですが、払い込んだ保険料の総額よりも少なく、契約してからの経過年数が短ければ短いほど解約払戻金は少なくなります。
生命保険はその端緒の頃には定期保険と養老保険だけが存在していたのですが、平均寿命が延びていくとともに「老後」と呼べる時期が来る前に保険の満期が来てしまうと言う現象に対処するために考え出された商品です。
計算上は、男性105歳、女性108歳を満期とした養老保険の扱いとなっています。
保険料は定期保険よりも割高になりますが、貯蓄性が強いことが魅力です。
また、途中で解約して、その払戻金を例えば介護保険などの別の目的に使用することもできます。
保険料の払い込み方法としては、終身払い続ける「終身払い」の他、60歳や65歳などの一定の時期（定年など）に払い込みを終了する「有期払い」、そして一度に全額を納入する「一時払い」などがあります。
平均寿命あたりまで生存した場合、払い込む保険料は「一時払い」が最も少なくて済み、それから「有期払い」、「終身払い」の純で高くなります。
ただし、加入してから日の浅いうちに死亡した場合は、この逆の順番になります。
人間の死亡時期は、普通は予測できないため、こればかりはどれが有利とも言いきれないものがあります。
しかし、成人してすぐに開始するという場合は、一時払いを行うのはほぼ無理であるケースがほとんどです。
このような貯蓄性の強いものは、若いうちから掛けておいても良いものですので、例えば早めの年齢設定の有期払いなどでプランを立ててみるのも良いでしょう。
また、この後で述べますが、終身保険は定期保険と組み合わせた定期付き終身保険というものがありました。
]]> syushinこの養老保険とは、保険期間内に死亡した場合にはもちろん保険金が支払われますが、それだけではなく、満期になった時点で生存していた場合、保険金額と同額が満期払戻金として支払われる保険です。
通常、満期時にはこの保険金額と同額の満期払戻金に加えて、さらに配当金が支払われるので、満期時に受け取ることの出来る金額は払い込んだ保険料よりも多くなります。
このため、このタイプの保険は「貯蓄型生命保険」とも呼ばれます。
ただし、加入時の年齢や保険期間の設定によっては貯蓄性がなくなるケースもあります。
この養老保険は満期時に生存していれば必ず保険金を受け取ることが出来るので、定期保険やこの後述べる終身保険などよりも保険料は割高になっています。
若い時期から加入して保険金を支払う場合、このように将来必ず戻ってくると言う性質のものが適していると考えることが出来ます。
三大疾病特約というものも世間では良く取りざたされていますが、成人と同時に加入するものとしては、いささか時宜にかなっていない感もあります。
もちろん、この三大疾病は、いついかなる形でわれわれに襲いかかってくるかわからないものであり、現代では大変重要な特約であることは確かです。
ただ、加入する時期はいつ頃が適切かというと、これはしばらく時間が経ってからが良いのではないかと思われます。
この保険の名称である、「養老保険」と言う響きが何とも若い自分には必要のない保険と言うようなイメージを与えているかも知れません。
しかし、実際は満期時に生存していれば確実にバックが見込めるのですから、むしろ狙い目の保険であるとも言えるのではないでしょうか。
それに、銀行などで「自発的に」積立預金をする場合、まあ、天引きなら支払いが滞ることも少ないでしょうが、何かの物いりの際には取り崩す対象にしやすいのも事実です。
その点生保として支払っているものはなかなか取り崩す気にならないので、将来の財源として有望なのではないでしょうか。
]]> yoroこれは定められた期間内での死亡に対して保険金が給付される生命保険です。
いわゆる「掛け捨て」と呼ばれる保険です。
死亡に対してのみ保険金が支払われます。
このため、保険期間を満了したときの満期保険金はありません。
途中で解約した場合の解約返戻金も一般に少ない傾向にあります。
もちろん、保険期間が50年や60年などといった長期にわたる場合で、契約期間の後期の解約での返戻金の額は、それなりに大きくなります。
期間内に何事もなければ、保険金の支払いが行われないことから、保障される金額に対する保険料は比較的安くなります。
この点を生かして、子どもが成長するまでは何かと物いりなので高額な保険料を払わなくても高い保険金が補償される、このタイプの保険に加入しておくという選択肢があります。
もちろん、独身の時にこれをかけておくことも悪くありません。
例えば、大黒柱である父親がすでに他界しており、新卒で就職した長男がその役割を担っているようなご家庭などでは利用価値があると思われます。
保険料はどこまでも安く、保障額はどこまでも多くしたいというニーズに対応するために、中途解約の場合に解約返戻金がまったくないと言う商品も開発されています。
「掛け捨て」という言葉からは、何やら保険金の掛け損になるような印象がありますが、そもそも保険というものは万が一に備えるためのものです。
「万が一に備えている」という安心感をお金に換算することはできません。
それに、掛け捨ては掛け捨てなりに、安い保険料で大きな補償額があると言う一定のニーズを満たしているのです。 そして、生活状況などは年々変化しますので、機会を捉えては保険内容の見直しを行い、その時々の最適なプランを利用していくようにするのが良いでしょう。
例えば、仕事のキャリアを積んで収入面などが安定してくると、今度は掛け捨てでない保険に移行することなどが出来るのです。
]]> teiki自動車保険や火災保険など、他人にかける迷惑を防止するための保険がマナーだと言うのは疑問を差し挟む余地はありませんが、生命保険などのように自分や自分の身内の便宜に繋がるものも、「他者へのマナー」として捉えるのは、そうしておかないと、年老いてからの他者への依存度が大きくなるからであり、また社会システムが健在であればまだ良いのですが、今後何らかの理由で社会保障のシステム自体が崩れていくような事にでもなった場合、官主導のものだけに頼っているよりも、プライベートでも何らかの手を打っている方が安全です。
特に、昨今の情勢を見ると、堅牢に見えていたものがそれほど堅牢でもなさそうに感じられて来ます。
つまり、年老いて何かに依存せざるを得なくなったときにも、依存できる対象そのものがないと言う事態も考えられると言うことです。
例えば、年金などの社会保障の制度なども、少子化の傾向が強まるにつれ、現在の保証を将来的にも維持していけるかどうかを疑問視する向きは多いのです。
ドイツなどの国を例に取りますと、ここも社会保障の完備した国家として世界に冠たるものがあるのですが、年金などについては将来的に満足な補償が与えられないことも想定されるので、個人レベルで備えておくことが望ましいと言うことが公のレベルで言われています。
これは、極めて率直な対応であり、言われていることの内容自体は歓迎できる内容ではありませんが、それを率直に客観的に開示しているという部分では好感が持てると思います。
さて、そこで将来的な不安を解消しておくためにもさまざまな手を個人レベルで打っておく方がよいのは、ドイツでなくとも日本でもおそらく同じです。
生命保険とは、死んだときに遺族にお金が払われるだけのものと思っている方も多いかも知れませんが必ずしもそうではありません。
以降の章では、生命保険の種類について説明しておきましょう。
]]> mannerもちろん、成人していなくても諸々の権利は与えられています。
高卒で就職した場合などは、未成年でもすでに社会の一員です。
ここで成人というのは、「満二十歳」を強く意識した概念ではなく、社会的に自立することと考えて頂いても構いません。
そう考えると、成人しても社会的に自立できていない人も多く見かけられることに考えがおよぶ方もいらっしゃるでしょう。
成人したけれど、まだ就学中で就職先も決まっていない大学生などは、そのような中間的なシテュエーションですね。
しかしこれ以外に、ニートや引きこもりなどと言われる人たちも居ます。
このような人たちが何故そうなったかについては、個人差もあることですのではっきりと結論を出すことはできませんが、結果として社会的責任を負うと言うことに遅れが生じます。
これはロスです。
そう言う期間を長く持たずに社会の一員となることが望ましいのは言うまでもありません。
この社会的責任というのは、自分自身の生活に対する配慮をするということでもあります。
つまり、年老いて頼る人が居なくなったときに自立していけるように備えると言うことです。
世間は世知辛いと言いますが、年老いて自立できない人をそのままにしておく程、社会はまだ冷たくなっていません。
しかし、そうして社会的な保護を受けると言うことは、間接的に人を煩わせることでもあります。
また、生活保護など諸々の社会保障システムだっていつまでも堅牢であるという保証はありません。
年金についてもさまざまな不安を持つ人が多いですし、世界経済の現状はまさに危機的状況で、今まで当たり前だったことが当たり前でなくなる可能性も大きいのです。
このような、不安定な社会において、自分の将来の生活や、不測の事態に何とか対処できるように備えておくことが保険と言うものであり、こうしておくことが一種の社会的マナーであると考えることも出来るのではないかと思います。
]]> hokenその際、件名には必ず「祝成人・生命保険の入り方のお問い合わせ」と入れてください。
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